ממש לאחרונה, ערכנו את בדיקת תיק הביטוח והפנסיה המקיפה, ללקוחה יקרה שלנו, ליאורה (שם בדוי), בתחילת שנות החמישים לחייה, רווקה ללא ילדים, עובדת במשרה קבועה באחד ממשרדי הממשלה.

ליאורה, רווקה ללא ילדים, שלא בדקה עשרות שנים את הפנסיה שלה, והגיעה באמצעות המלצה מחבר קרוב, לקוח המשרד, לאחר שהנושא עלה בשיחה ביניהם.

אלה היו חלק מהתוצאות שהעלתה הבדיקה הפנסיונית:

1️⃣ התברר כי ליאורה משלמת במשך שנים ארוכות עבור קצבת שארים, אך אין לה כל צורך בכך, כי אין שארים. או במילים אחרות – אלפי שקלים ״שנזרקו לפח״ לאורך השנים, במקום להיות בתוך קרן הפנסיה של ליאורה.

2️⃣ קרן הפנסיה בה מנוהלים הכספים של ליאורה גבתה דמי הניהול גבוהים במיוחד והמאזן האקטוארי שלה שלילי, מה שפגע קשות בצבירה של ליאורה לפנסיה, במשך שנים ארוכות.

3️⃣ מצאנו כי בנוסף ליאורה מפקידה למוצר פנסיוני נוסף באופן עצמאי, כדי ״שיהיה לה ביטחון נוסף״, אך בפועל דמי הניהול בו גבוהים פי 4-5, ומדובר על תקופה של למעלה מ-15 שנה וצבירה שהגיעה למעל 150,000 ₪, עם נזק מצטבר של עשרות אלפי שקלים.

4️⃣ כמו כן, היא מחזיקה בביטוח מנהלים וקופת גמל, שאינם פעילים, וגם שם דמי הניהול גבוהים ביותר מפי 5 ממה שניתן להשיג היום בקרן פנסיה.

5️⃣ גם בכיסוי אובדן כושר העבודה מצאנו שליאורה אינה מכוסה כראוי, ובמקום להגן על 75% משכרה, היא מבוטחת רק על 20%. מה שהיה משאיר את ליאורה בצרה כלכלית אילו חלילה היתה נקלעת למצב של אובדן כושר עבודה

בשורה התחתונה, הבדיקה חסכה לליאורה למשך השנים שעוד נותרו לה עד היציאה לפנסיה עשרות אלפי שקלים רבים וגם דאגה לסדר עבורה את התיק, כך שתהיה מכוסה ורגועה, לכל מקרה שלא יקרה חלילה.

ואת כל זה חברות וחברים, לא ניתן לבצע ללא מקצועיות וניסיון של עשרות שנים בתחום. זה נכון, השירות שלנו עולה כסף, אך כפי שאתם שמים לב, הוא גם שווה ללקוחותינו והרבה – גם בחסכון של אלפי ועשרות אלפי שקלים רבים, וגם בשירות ובמקצועיות שאנו מעניקים להם ללא פשרות.

חברות וחברים, הפנסיה שלכם היא אחת ההשקעות הגדולות במהלך חייכם, עליה אתם משלמים חודש בחודשו – תנו לה את תשומת הלב הנדרשת ובבוא היום היא תפצה אתכם בחזרה.

הסיפור הוא על ירון (שם בדוי), לקוח אשר במשך כחצי שנה (!) "פלירטט" איתנו והתלבט האם כדאי לו לבצע את בדיקת תיק הביטוח דרכנו ולשלם את שכר הטרחה. חשוב לציין כי לירון יש סוכן ביטוח במשך 25 שנה, חבר שהוא מכיר עוד מתקופת הצבא. ירון ואשתו, זוג באמצע שנות החמישים, סומכים עליו וגם לא נעים להתקשר עם סוכן ביטוח אחר… או במילים אחרות, זה גם סוג של דחיינות (יקרה מאוד במקרה הזה…)

ולמרות כל זאת, לבני הזוג החלו חששות, כאשר עקבו אחר מצב ההורדות בחשבונות הבנק, ולאחר שיחת סלון שקיימו עם זוג חברים על בקבוק יין בחמישי בערב, אשר גרמה להם לשוב אלינו, והפעם החליטו לשלם שכ"ט ולערוך את הבדיקה – ולהלן התוצאות:

ביטוח חיים פרטי:
הוזלנו לירון את ביטוח החיים המשפחתי שלו ב-59%. בחלק מהסכום שחסכנו רכשנו לאשתו ביטוח חיים, שכלל לא היה לה. כעת יש לשניהם ביטוח ועדיין הם ישלמו 37% פחות ממה ששילמו רק עבור ביטוח החיים של ירון, ויקבלו כיסוי של מיליון ₪ נוספים עבור האישה.

ביטוח חיים למשכנתה:
משכנתה יש לבני הזוג אחת, אך ביטוחי חיים לטובת המשכנתה דווקא שניים! לפני שנה ותשעה חודשים הסוכן שלהם "הוזיל" עבורם את ביטוח החיים למשכנתה שנלקח בזמנו מהבנק. הוא רק שכח לבטל / לוודא את ביטול הפוליסה הישנה מול הבנק. כתוצאה מכך הם משלמים 508 ₪ על הביטוח ה"מוזל" באמצעות הסוכן, ועוד 517 ₪ לביטוח דרך הבנק – סך הכל 1,025 ₪ לחודש כבר במשך 21 חודשים!

ערכנו בדיקת מחירים והתאמנו עבורם ביטוח משכנתה עדכני מוזל, עם הנחה ארוכת טווח – כל זאת בעלות של 234 ₪ לחודש, ובכך חסכנו לבני הזוג כ-9,500 ₪ לשנה, רק בסעיף הנ"ל!

ביטוחי מחלות קשות:
עבור ירון שדרגנו את הביטוח לגרסה העדכנית ביותר, ועל הדרך הוזלנו את העלות החודשית ב-296 ₪ (!). לאישה ולילדים כלל לא היה ביטוח מסוג זה, ובאמצעות הסכום שחסכו בעקבות השדרוג שביצענו לירון, החליטו בני הזוג לרכוש ביטוח מחלות קשות לארבעת בני המשפחה האחרים.

קופות גמל וקרנות השתלמות:
לבני הזוג כ-450,000 ₪, בדמי ניהול ממוצעים של 1.29% (!) בארבעה גופים מנהלים שונים. איחדנו עבורם את כל הקופות והקרנות, והוזלנו את דמי הניהול בכ-50%. רק בעבור ההוזלה הנ"ל הצלחנו לחסוך עבורם 2,800 ₪ לשנה. חשוב לציין שאיחדנו עבורם את כל הקופות לבית השקעות אחד, לפי בחירתם מתוך מגוון אפשרויות שהוצעו להם, אשר הציג תשואות עבר גבוהות באופן משמעותי מהקרנות והקופות שהיו ברשותם לפני האיחוד שביצענו.

הסדר פנסיוני:
לאשתו של ירון יש שילוב של קרן פנסיה וביטוח מנהלים מיושנים ב"תנאים של פעם", עם מסלולי ביטוח והשקעה לא מתאימים, דמי ניהול גבוהים משמעותית, מאזן אקטוארי גרוע ותשואות עבר בינוניות ומטה. הוזלנו את דמי הניהול במהלך שיחסוך לה כ-4200 ₪ לשנה, והעברנו אותה לקרן פנסיה עם איזון אקטוארי חיובי, מהלך שצפוי להניב לה בנוסף כ-2,550 ₪ נוספים לשנה.

ובסה"כ מדובר על חסכון שנתי של למעלה מ-22,500 ₪!

ואת כל זה חברות וחברים, לא ניתן לבצע ללא מקצועיות, אובייקטיביות וניסיון רב בתחום. זה נכון, השירות שלנו אמנם עולה כסף, אך כפי שאתם שמים לב, הוא גם שווה ללקוחותינו זהב – גם בחסכון של אלפי ועשרות אלפי שקלים רבים, וגם בשירות ובמקצועיות שאנו מעניקים עבורם – ללא פשרות!

והרבה מעבר לחסכון הגדול (לצד רווח גדול) הרוויחו בני הזוג שקט נפשי עם הידיעה שתיק הביטוח שלהם מסודר כעת ויעניק מענה אמיתי לצרכי המשפחה בעת הצורך חס וחלילה, ובאמת שאין מחיר לשקט הנפשי שבדיקה יסודית מקצועית ואובייקטיבית כזו מעניקה, כשהיא נערכת על ידי איש מקצוע בעל ניסיון בנושאים כה חשובים לתא המשפחתי.

• לבעל שלוש קרנות פנסיה מסולקות, אותן ניידנו לקרן פנסיה ברירת מחדל ובאופן זה הצלחנו לחסוך 56% מדמי הניהול למשך 25 שנה קדימה או במילים אחרות – חסכון שנתי של כ-1,000 ₪.
• אצל האישה מצאנו כפל ביטוחי לאובדן כושר עבודה (פוליסת ביטוח פרטית לצד כיסוי ממקום העבודה). ביטלנו את הפוליסה הפרטית ועל ידי כך חסכנו לבני הזוג הוצאה שנתית של 3,360 ₪ נוספים.
• ביטוח מנהלים מסולק ישן של האישה, עם כספים הוניים, נויידו לקופת גמל ובכך חסכנו ללקוחה 34% מדמי הניהול ל-20 השנים הקרובות, נכון להיום כ-255 ₪ לשנה.
• לאחר בדיקה יסודית ושיחה ארוכה, החליפה הלקוחה, בהתאם להמלצתנו, את סוג המוצר הפנסיוני שלה עקב הבדלים דרמטיים בדמי הניהול, עלויות הכיסוי הביטוחי והתשואות. שינוי הצפוי להניב עבורה עד לגיל פרישה מעל ל-350,000 ₪!
• ביטוחי החיים והמחלות הקשות של הבעל היו מיושנים ויקרים. השינוי עליו המלצנו הוזיל אותם באופן משמעותי. מהלך אשר יחסוך לבני הזוג כ-2,400 ₪ בשנה.
• ביטוחי החיים והמחלות הקשות של האישה היו גם הם מיושנים ויקרים. הוזלנו גם אותם משמעותית – עוד פעולה אשר תחסוך לבני הזוג כ-1,320 ₪ בשנה, וחשוב מכך, הצלחנו לקבוע עבור האישה הנחה בביטוח החיים למשך 30 שנה קדימה, פעולה נוספת אשר תחסוך לה אלפי שקלים רבים בעתיד.
• ביטוחי הבריאות של כל בני המשפחה היו טובים, למעט סעיף התרופות שלא שודרג לגרסה האחרונה, וללא כיסוי לתרופות בהתאמה אישית. שני הנושאים טופלו כמובן על ידינו.

ואת כל זה חברות וחברים, לא ניתן לבצע ללא מקצועיות וניסיון של עשרות שנים בתחום. זה נכון, השירות שלנו אמנם עולה כסף, אך כפי שאתם שמים לב, הוא גם שווה ללקוחותינו והרבה – גם בחסכון של אלפי ועשרות אלפי שקלים רבים, וגם בשירות ובמקצועיות שאנו מעניקים עבורם – ללא פשרות!

והרבה מעבר לחסכון הגדול (לצד רווח גדול) הרוויחו בני הזוג שקט נפשי עם הידיעה שתיק הביטוח שלהם מסודר כעת ויעניק מענה אמיתי לצרכי המשפחה בעת הצורך חס וחלילה, ובאמת שאין מחיר לשקט הנפשי שבדיקה יסודית, מקצועית ואובייקטיבית כזו מעניקה, כשהיא נערכת על ידי איש מקצוע בעל ניסיון בנושאים כה חשובים לתא המשפחתי.

היום מדובר על מיכל (שם בדוי), לקוחה שממש לאחרונה הגיעה אלינו כדי שנבצע עבורה בדיקת תיק ביטוח ופנסיה. למיכל יש שלושה ילדים אשר עברו את גיל 21 ואחד בן 18.

בבדיקה גילינו כי למיכל יש ביטוח מנהלים ולא קרן פנסיה, ומיד ביררנו איתה מדוע. תשובתה הייתה "רכשתי את ביטוח המנהלים ולא קרן פנסיה מכיוון שאני גרושה, ואני יודעת שבקרן הפנסיה, במידה והמבוטח נפטר ויש לו ילדים מתחת לגיל 21, רק אחד הילדים מקבל קצבה והשאר לא מקבלים כלום. לעומת זאת בביטוח המנהלים ניתן לקבוע את המוטבים – ושם עדכנתי את כל ארבעת ילדיי כמוטבים".

חשוב להבין כי למיכל יש סכום לא מבוטל בביטוח המנהלים, כ-800,000 ₪. מיד הסבנו את תשומת ליבה של מיכל, כי על סכום כזה, בביטוח המנהלים בו היא נמצאת, העלות העודפת שלה לעומת קרן הפנסיה היא כ-11,000 ₪ בכל שנה (!) עבור הפרשי דמי ניהול וכדומה.

אך בשל העובדה שמיכל חוששת שילדיה יאבדו כספים, או שלא כל ילדיה "ייהנו" מכספי הפנסיה אם חלילה יקרה לה משהו, מצאנו עבורה פתרון יצירתי מהאגדות, כזה שרק סוכן מקצועי, מנוסה ומיומן יוכל לחשוב עליו – הצענו לה לרכוש ביטוח חיים על הסכום המדובר (800,000 ₪), שעלותו 70 ₪ לחודש, כלומר עלות של כ-2,500 ₪ עד שהבן הצעיר יגיע לגיל 21. במילים אחרות, במקום "לאבד" במהלך שלוש השנים הקרובות 33,000 ₪, היא תאבד רק 2,500! וכמובן שזה לא מסתכם רק בחיסכון לשלוש השנים הקרובות, כי המעבר לקרן הפנסיה יחסוך עבורה גם 15 שנה קדימה את העלויות, כמובן בריבית ד'ריבית – כך שמדובר על סכום נכבד ביותר.

ואת כל זה חברות וחברים, לא ניתן לבצע ללא מקצועיות וניסיון של עשרות שנים בתחום, שעוזרים גם במציאת פתרונות יצירתיים באמצעות חשיבה מחוץ לקופסה. אז נכון, השירות שלנו עולה כסף, אך כפי שאתם שמים לב, הוא גם שווה ללקוחותינו והרבה – גם בחסכון של אלפי ועשרות אלפי שקלים רבים, וגם בשירות ובמקצועיות שאנו מעניקים להם ללא פשרות.

ממש לאחרונה, בעקבות הפנייה של לקוח ותיק שלנו, הגיע אלינו לפגישה זוג "קלאסי" – זוג באמצע שנות השלושים לחייו, עם שני ילדים, שכירים, בעלי משכנתה. מיד לאחר פגישת ההיכרות הראשונה, יצאנו לדרך, ערכנו את בדיקת תיק הביטוח המקיפה, ואלה היו התוצאות אשר הוצגו בפני בני הזוג:

1️⃣ הבעל מחזיק במוצר פנסיוני שאינו תואם את צרכיו. החלפת המוצר הפנסיוני תחסוך עבורו עשרות אחוזים בעלויות דמי הניהול והכיסוי הביטוחי, ותדאג טוב יותר למשפחתו, במקרה אסון חלילה.

2️⃣ לאישה אין הפקדות לפנסיה מהמעסיק, וגרוע מכך, קרן הפנסיה שלה נהפכה ללא פעילה, והיא נשארה ללא וותק וללא כיסוי ביטוחי!

3️⃣ ביטוח החיים של בני הזוג למשכנתה יקר ב-85% ממה שניתן להשיג כיום בשוק!

4️⃣ לבני הזוג אין ביטוח חיים פרטי בכלל! ממה שחסכנו עבורן בסעיף 3, קנינו להם ביטוח חיים פרטי, כהגנה לבני המשפחה למקרה אסון חלילה.

5️⃣ ביטוח הבריאות המשפחתי שלהם מאוד לא מתוחזק: הילד השני שנולד כלל לא הוכנס לביטוח! לאב המשפחה אין בפוליסה כיסוי לתרופות שאינן בסל הבריאות.

6️⃣ הפיצוי בגין מחלה קשה עבור בני המשפחה נמוך מאוד והפרמיה שהם משלמים גבוהה מאוד.

במילים אחרות, וכמו שאנחנו תמיד נוהגים לומר – הזול מתברר בסופו של דבר כיקר.

בסוף הפגישה, לאחר שהצגנו בפני בני הזוג את המסקנות וטיפלנו בכל הדרוש טיפול, הודה לנו מאוד אב המשפחה ואמר לנו כי בחיים לא פגש מקצוענים כמונו, ומעולם לא הרגיש שסוכן ביטוח עובד עבורם כמונו.

בשורה התחתונה, בדיקת תיק הביטוח חסכה לבני הזוג כסף רב וסידרה להם את התיק, כך שיהיו מכוסים ורגועים, לכל מקרה שלא יקרה חלילה.

ואת כל זה חברות וחברים, לא ניתן לבצע ללא מקצועיות וניסיון של עשרות שנים בתחום. זה נכון, השירות שלנו עולה כסף, אך כפי שאתם שמים לב, הוא גם שווה ללקוחותינו והרבה – גם בחסכון של אלפי ועשרות אלפי שקלים רבים, וגם בשירות ובמקצועיות שאנו מעניקים להם ללא פשרות.

מקרה שהיה, כך היה:

בני זוג בשנות החמישים לחייהם, לקוחות ותיקים שלנו, קיבלו הצעה "מפתה", ועוד בכתב. למזלם הם היו מספיק חכמים ושיתפו אותנו. ההצעה כללה העברה של ביטוח הבריאות (עם ותק משנת 2005) ושל ביטוח המחלות הקשות שלהם לחברה חדשה, ובצידה חיסכון כספי מפתה מאוד של מעל 130 ₪ לחודש!

רק דבר "קטן" לא נכתב בהצעה ולא הוסבר לבני הזוג, והוא – שהשינוי בביטוח הבריאות שלהם כולל אמנם הנחה גבוהה מאוד לשלוש שנים, אך לאחריהן המחיר יהיה גבוה הרבה יותר, יותר ממה שהם משלמים כיום. כמו כן, אותה "מנהלת תיק לקוחות" לא טרחה לעדכן אותם כי שינוי זה יבטל להם לצמיתות את האפשרות לבחירת מנתח שלא בהסדר עם חברת הביטוח, ובנוסף את האפשרות לקבלת פיצוי כספי בגין ניתוח שבוצע בבית חולים ציבורי, ללא מעורבות חברת הביטוח. וכל זאת מבלי להזכיר שב-18 השנים שעברו מאז עריכת הביטוח, חלו שינויים במצבה הבריאותי של האישה, לדוגמה: כיום, לצערנו, היא סובלת מדלקת פרקים. מי מחליף פוליסת בריאות כאשר חלה הרעה בבריאותו? הרי כל בר דעת יבין מיד כי על כל שינוי שכזה, תהיה החרגה בפוליסה.

והסיפור לא מסתיים כאן, גם לגבי ביטוח המחלות הקשות ההצעה הייתה מאוד מפתה, והוזילה עבור בני הזוג את תשלום הפרמיה באופן מיידי. רק שכחה לספר להם אותה מוכרנית כי הפרמיה הבסיסית בדמי הביטוח תעלה ב-12.5% מדי שנה (בניגוד לפרמיה קבועה למשך ארבע שנים בפוליסה הנוכחית שלהם). ועוד פרט קטן שלא הוצג לבני הזוג – ההנחה תרד בכל שנה ב-10%, עד שתסתיים לחלוטין בעוד 5 שנים. או במילים אחרות – בני הזוג ישלמו בכל שנה כ-22.5% יותר…

חשוב שתבינו – גם אנחנו (כמו הסוכנויות האחרות) עובדים עם כל חברות הביטוח, ולכן יש לנו את אותם המוצרים, אותם המחירים ואותן ההנחות.

ההבדל המהותי בינינו, שעובדים בשיטת 'סוכן נאמן לקוח' לבין הסוכנויות שלא – כאשר תיק הביטוח שלכם נמצא אצלנו, אנחנו מתפרנסים ולא משנה היכן נמצאים הביטוחים שלכם. ולמרות שככל שתעשו יותר תזוזות ומעברים בין חברות הביטוח והפוליסות, אנחנו כביכול נרוויח יותר "עמלות שיווק", אנחנו מקפידים להתמקד אך ורק בכם ובאינטרסים הייחודיים שלכם.

כאשר אתם לא לקוחות שלנו, ובודקים לכם את התיק ב"חינם", אז בניגוד לשיטה שלנו – בשביל להתפרנס חייבים להזיז את התיק שלכם ולקבל עמלות שיווק יחד עם "גניבת" לקוח אליהם.

וזה בלי שהזכרנו שאנחנו נותנים בנוסף – מקצועיות, הוגנות, זמינות ושירותיות, שלא תקבלו אצל מי שיבדוק לכם את התיק ב"חינם". כי האינטרס שלנו הוא להיות לצידכם בכל רגע, בניגוד לאינטרס של אותו מוכרן, או אותה "מנהלת תיק לקוח", שמרוויחה באופן חד פעמי עמלת מכירה, אך חייבת להמשיך ולרוץ ללקוח הבא, כדי להרוויח עוד ועוד עמלות… ועוד דמיינו לעצמכם, שממנה תצטרכו לקבל שירות / ניהול תביעה ביום שחור, חלילה.

המסקנה החשובה ביותר מהסיפור הזה, כמו גם מעשרות סיפורים אחרים בהם אנו נתקלים מדי שנה – שכרתם את שירותיו של סוכן נאמן לקוח, מקצועי, יסודי, נטול אינטרס זר, שעובד בשבילכם ועבורכם, מדוע עליכם לשוחח עם מוכרן טלפוני, מנהלת תיק לקוחות או כל גורם אחר אשר האינטרסים שלו לא ברורים לכם והוא מקבל את המשכורת והבונוסים עבור מכירות של פוליסות חדשות?

בדיקת תיק ביטוח עורכים רק בתשלום ורק בשיטת 'סוכן נאמן לקוח'! ובכל מקרה – לא מחליפים פוליסות סתם, ולא מתוך ניגודי עניינים בהם נמצאים מוכרנים וטלפנים כאלה ואחרים.

זכרו – כל שינוי בתיק הביטוח עלול לפגוע בכם ובמקרים מסוימים אף להיות בלתי הפיך, לכן חשוב שלא לנהוג בפזיזות ולהיעזר בבעל מקצוע שלא יהיה מטעם חברת הביטוח, מוכרן מטעם סוכנות ביטוח מסוימת או בעל אינטרס כזה או אחר – אלא רק אחד שידאג גם לאינטרסים שלכם.

זוג לקוחות בגיל השלישי הגיעו אלינו לאחרונה, לבדיקת תיק הביטוח וההשקעות שלהם. במהלך השיחה בינינו הם ציינו בין השאר, כי הם משלמים למעלה מ-2,500 ₪ לחודש על ביטוחים, וזה סכום אשר מאוד מכביד עליהם.

לאחר הסדרת תשלום שכר הטרחה, התחלנו באיסוף השגרתי של החומרים. כאשר עברנו על החומרים גילינו כי לבני הזוג יש ביטוחי בריאות וביטוח סיעודי בלבד. ביצענו בדיקה יסודית ומצאנו כי ברשותם פוליסת סיעוד, אותה הקפידו לרכוש לפני 19 שנה (!), ובה הצטברו להם ערכי סילוק של 68% מסכום הביטוח.

חשוב להבין כי פוליסות ביטוח סיעודי פרטיות צוברות ערכי סילוק (חסכון נצבר) בוודאות מלאה לאורך כל תקופת חיי המבוטח. במילים אחרות – הפרמיה אותה הם משלמים כיום (1,320 ₪ לחודש) קונה להם נכון להיום רק 32% מסכום הביטוח, מאחר וגם אם יסלקו את הפוליסה יהיו מבוטחים על 68% מסכום הביטוח לשארית חייהם.

הצגנו לבני הזוג את הנתונים, ומאחר וסכום הביטוח היסודי היה גבוה מאוד, ובנוסף יש להם חסכונות בצד "ליום שחור" חלילה, סילקנו עבורם את הפוליסות, לבקשתם, ובכך חסכנו עבורם סך של 1,320 ₪ בכל חודש, עם פגיעה קטנה באופן יחסי בכיסוי הביטוחי, וכל זאת – בלי לצמצם את ביטוח הבריאות כלל! ואת זה חברות וחברים, לא ניתן לבצע ללא מקצועיות וניסיון של עשרות שנים בתחום.

דוד (שם בדוי), חידש את הריטיינר זו השנה החמישית ברציפות! נפגשנו ממש לאחרונה לפגישת השירות, בתחילתה הוא סיפר לי שנפרד לאחרונה מאשתו. כפועל יוצא מכך – ביצענו עבורו את הדברים הבאים:

עדכנו את קרן הפנסיה על השינוי במצבו האישי וביצענו את שינוי הביטוח שבקרן הפנסיה בהתאם.
שינינו את המוטבים בפוליסות מבת הזוג לילדים.
דוד עדכן אותנו שכתוצאה משינויים שנערכו ערב הגירושין, יהיה לו צורך בעוד מספר חודשים בהלוואה מקרן ההשתלמות שלו. מיד במהלך הפגישה בדקנו עבורו איזו קרן השתלמות נותנת את תנאי ההלוואות הטובים ביותר, ניידנו את הכספים לקרן שמצאנו, וכל זאת – כדי לחסוך עבורו זמן.
המלצנו לדוד לשנות את סוג ביטוח החיים שלו – מביטוח הכנסה למשפחה (קצבה חודשית המשולמת למשפחת המבוטח לתקופה מוגדרת) לביטוח חיים הוני (סכום כסף חד פעמי המשולם למוטבים בקרות מקרה, חלילה). על הדרך הוא גם ביקש להגדיל את סכום הביטוח שיתקבל במקרה אסון חלילה, וזאת על מנת להבטיח את עתידם של הילדים, ללא תלות כספית בגרושה שלו.
כמדי שנה בדקנו עבור דוד את כל הביטוחים, ומצאנו כי בעוד ארבעה חודשים תחול התייקרות דרמטית בביטוח המחלות הקשות שלו עקב עליית מדרגת גיל. לכן ביצענו "פעולת מנע", והעברנו את פוליסת ביטוח המחלות הקשות לחברה אחרת – כל זאת, למרות התייקרות של 27 ש"ח לחודש (לתקופה קצרה – 4 החודשים הקרובים), כדי לחסוך עבורו לא פחות מ-135 ש"ח לחודש, למשך יותר מארבע וחצי השנים הבאות! חיסכון כולל של כ-7,500 ש"ח לכל התקופה!

וזו חברות וחברים ההוכחה לכך שרק תחזוקה שוטפת של תיק הביטוח, מבטיחה ללקוח תיק מותאם אישית ומניעה של בזבוזי כספים מיותרים, כל זאת לצד השקט הנפשי בזכות הידיעה שהתיק מסודר ומותאם היטב בכל רגע נתון, לצרכי הלקוח. אז אמנם, השירות השנתי שלנו עולה כסף, אבל בבדיקה שנתית אחת, במקרים לא מעטים אנחנו חוסכים עבור לקוחותינו, הרבה יותר מהסכום המשולם בעבור השירות שלנו…

לאחרונה פגשתי את טליה (שם בדוי), אישה באמצע שנות הארבעים לחייה. גרושה, אשר מפרנסת את שתי בנותיה בנות העשרה בכוחות עצמה. אישה "לביאה".

בעקבות מעבר למקום עבודה חדש, לאחר שנים רבות במקום עבודתה הקודם ושמירה על 'סטטוס קוו' לאורך זמן, התעוררו בה שאלות לגבי מצב הפנסיה, הביטוחים והחסכונות שלה, שהדירו שינה מעיניה. לשמחתה היא שוחחה בנושא עם חברה ותיקה שהיא לקוחת המשרד במסלול 'סוכן נאמן לקוח' זו השנה השביעית, וטליה החליטה לפנות אלינו וביקשה כעת "לעשות סדר" ולבחון את הפוליסות אשר ברשותה.

לאחר הסדרת תשלום שכר הטרחה, התחלנו במלאכת איסוף כל החומרים הרלוונטיים, וביצענו ניתוח מעמיק ומקיף של תיק הביטוח והפנסיה כהכנה לפגישה.

בדיקת תיק הביטוח העלתה את התמונה הבאה:

קרן פנסיה:
קרן הפנסיה שבה מחזיקה מזה שנים, נחותה בתנאים שלה (דמי ניהול, איזון אקטוארי, תשואות) מהקיים בשוק ואינה מעודכנת במסלול ביטוחי התואם את הסטטוס שלה – גרושה עם ילדים. כמו כן, קרן הפנסיה שלה נמצאת במסלול השקעות מיושן מאוד, ולא במסלול תלוי גיל.

קרן השתלמות:
קרן ההשתלמות שלה, אשר נפדתה לפני כחצי שנה, הפסיקה לקבל הפקדות מאחר ולא עודכן בה מספר עמית חדש ולכן ההפקדות לא נקלטו.

חסכונות:
החסכונות של הבנות שלה העלו אבק בבנק, בקרן נאמנות מיושנת, עם דמי ניהול מטורפים ותשואה נמוכה ביותר.

ביטוח:

• על אף התלות הכלכלית של בנותיה בה, אין ברשותה ביטוח חיים!
  
  
• סעיף התרופות בביטוח הבריאות של שתי בנותיה איננו מעודכן משנת 2016.
  
  
• פוליסת הבריאות של בנותיה אינה מותאמת מבחינת כתבי השירות לצרכים של הבנות, ולכן טליה אינה מקבלת החזרים כפי שיכלה לקבל.
  
  
• בפוליסת הבריאות של אחת מהבנות קיים סעיף פיצוי לגילוי מחלה קשה, לשנייה אין. סכום הביטוח המוגדר בסעיף זה – רחוק מלענות על הצורך.
  
  
• ביטוח הבריאות של טליה לא עבר מתיחת פנים משנת 2003 (!) כתוצאה מכך, כתב השירות האמבולטורי שלה לא נותן לה מענה ראוי לצורך, סעיף התרופות לא זכה לעדכון בשני השדרוגים האחרונים שיצאו, ואין לה כיסוי לתחליפי ניתוח בפוליסה.
  
  
• לטליה ארבעה (!) ביטוחי תאונות אישיות עליהם היא משלמת מעל ל-600 ₪ בחודש!

פגשתי לפגישה ראשונה בחור בתחילת שנות החמישים לחייו, רווק, שהגיע דרך המלצה בשיחת סלון עם זוג חברים שלו שהם לקוחותיי מזה שנים. פנה אלינו, שילם שכר טרחה, ביצענו איסוף של כל החומר הרלוונטי ולפני מספר שבועות, נפגשנו ולהלן התוצאות:

נתחיל מכך שלבחור תיק ביטוח, אמנם לא גדול (בשל היותו רווק), אבל התיק לא נבדק ועודכן במהלך עשר (!) השנים האחרונות…

באופן כללי, תיק הביטוח שלכם יכלול בבסיסו את רובד ביטוחי הבריאות וביטוח המחלות הקשות, את רובד הביטוח הפנסיוני ואת רובד ביטוחי החיים (בנפרד או כחלק מהביטוח הפנסיוני) ומעליהם בהתאמה אישית, יבואו רבדים נוספים בהתאמה אישית כגון רובד הביטוח הסיעודי, רובד ביטוח התאונות האישיות וביטוח אובדן כושר העבודה.

בואו נראה מה התגלה במקרה הזה:

1. פוליסת הבריאות שלו ישנה מאוד – משנת 2011, וכוללת סעיף תרופות ישן ולא עדכני, ללא תוספת כתב שירות אמבולטורי.
2. משלם מעל ל-300 ₪ על ביטוח אובדן כושר עבודה פרטי כאשר יש לו למעשה, דרך מקום עבודתו, כיסוי לאובדן כושר עבודה (בעת קרות מקרה ביטוח לא יהיה ניתן לתבוע את שתי הפוליסות ולכן הביטוח הפרטי מיותר).

   במקום "לזרוק" את שלוש מאות השקלים שמשלם כל חודש – למעשה לחינם, עשינו לו באותו המחיר השלמות לביטוח בריאות. ביצענו שדרוג לסעיף התרופות לעדכני ביותר, הוספנו כתב שירות אמבולטורי ורכשנו כיסוי לפיצוי בגין מחלה קשה חו"ח. כיסויים חשובים ביותר באותו המחיר, במקום הכפילות שהייתה לו. או במילים אחרות – אותו המחיר עבור הרבה יותר ביטוח, בנוסף לשקט נפשי בידיעה שהתיק הביטוחי מאורגן כעת ומדויק לצורך האישי, ומהידיעה שנמצא בידיים נאמנות וטובות שידאגו עבורו לכל צורך.