רכישת ביטוח נסיעות לחו"ל אונליין משמעותה ויתור על הליווי המקצועי של סוכן ביטוח. לקוחות רבים בוחרים בפוליסה בלי להבין לעומק את חשיבות התאמת הכיסויים לצרכים האישיים, המשתנים לפי יעד וסוג הנסיעה. כך נוצרים מצבים של כיסויים מיותרים שמייקרים את הפרמיה, או חוסרים קריטיים שעלולים לעלות אלפי דולרים במקרה של תביעה. מעבר לכך, תהליך החיתום כולל פרטים חשובים כמו תאריכי נסיעה, היעד והצהרת בריאות. בהיעדר סוכן שמנחה את הלקוח, יש סיכון לטעות או לחוסר הבנה – דבר שעלול לפגוע בתוקף הפוליסה. גם שגיאות טכניות במילוי הטופס עלולות להוביל לנזק כלכלי משמעותי. למרות שהעולם עובר לדיגיטל ו-AI, יש תחומים שבהם המעורבות האנושית עדיין חיונית – וביטוח נסיעות הוא בהחלט אחד מהם.

היום אבקש להתייחס להתרחשויות בבורסות העולם במהלך השבועות האחרונים.

אבקש להצהיר, כי כל מה שהנני כותב, איננו מהווה המלצה או תחליף לייעוץ פרטני. אני רק משתף מניסיוני הרב מאוד ומהתובנות שצברתי בעשרים ואחת שנות פעילות בתחום.

אחרי שנתיים של עליות משמעותיות מאוד בשווקים, אנחנו חווים שבועות קשים, עם דגש על הימים האחרונים. סיבות לא חסרות, לא אפרט אותן כאן, מי שמתעניין יכול למצוא מידע בקלות באתרים הכלכליים.

אז מה בכל זאת ברצוני לכתוב לכם? מספר דגשים וטיפים להתנהלות נבונה:

1️⃣ בניהול כספים, תמיד, ובמיוחד בעתות כאלה, חשוב מאוד לשמור על קור רוח ולא להיחפז לפעולות עקב לחץ נפשי
2️⃣ יש להבחין בין חסכונות לטווח ארוך מאוד (למשל פנסיה לאנשים צעירים), לבין חסכונות לטווח השקעה בינוני
3️⃣ מלכתחילה, כספים אשר מיועדים להשקעה לטווח קצר, לא היו אמורים להיות מושקעים בבורסה
4️⃣ תמיד,אבל תמיד! כשאנחנו בתוך גל ירידות משמעותית, נדמה לנו שזה “הפעם אחרת”. זוכרים? קורונה, רפורמה משפטית, משבר הנדל”ן והבנקים של 2008. כל אחד מהם היה “אחרת”. על כל גלי הירידות שהזכרתי, השווקים התגברו מהר ובקלות
5️⃣ האם הנאמר בסעיף 4 מחייב גם למקרה הזה? לא בטוח… אבל חשוב להכיר את העובדות
6️⃣ “אז מה לעשות עכשיו”? – זה תלוי בהרבה דברים וגורמים. ראשית, ממליץ תמיד להתייעץ עם בעל מקצוע. ככל שאתם מלווים על ידי אחד כזה, אני משוכנע שמראש התוכנית אותה בניתם למגוון המוצרים שלכם, מותאמת לכל אפשרות. לכן, ממליץ לא לעשות שינויים ללא התייעצות נוספת
7️⃣ ככל שהשתנה משהו מבחינת הצורך שלכם בכסף, עם דגש על טווח זמן ההשקעה, יש מצב שצריך לבצע שינויים כלשהם, אך שוב, רק באמצעות בעל מקצוע ורק לאחר התייעצות ובחינת הדברים לעומקם
8️⃣ והטיפ הכי חשוב בתקופה כזאת – ס ב ל נ ו ת!

*אין באמור בפוסט משום ייעוץ או שיווק השקעות, ואין בו בכדי להוות תחליף לייעוץ או שיווק השקעות המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם.

והנה, לפני כשבוע, יצאה לשכת סוכני הביטוח בקמפיין נגד תופעת הנוכלות של איתור הכספים האבודים. כפי שגם אמר נשיא הלשכה, שלמה אייזיק: “אין דבר כזה כספים אבודים. אל תיכנעו לשרלטנים ונוכלים – אחרת אתם עלולים להישאר ללא פנסיה בגיל פרישה. תתייעצו עם סוכן הביטוח שלכם”.

שימו לב – כל הכספים שחסכתם בימי חייכם נמצאים בגופים מפוקחים – בקרנות פנסיה, בביטוחי מנהלים, בקופות גמל ובקרנות השתלמות. כל הגופים הללו מחויבים לשלוח אליכם דוחות שנתיים ורבעוניים, וניתן לאתר את הכספים הללו בעזרת אתר ‘הר הכסף’ של משרד האוצר ובאמצעות סוכני הביטוח. ברגע שפדיתם את ה’כספים האבודים’ – מחקתם לעצמכם את קצבת הפנסיה שלכם כמקור הכנסה בגיל השלישי, ותשלמו על כך מס כבד.

אז נכון, השנים האחרונות הן שנים לא פשוטות מהבחינה הכלכלית, תקופת הקורונה, המלחמה, עליות המחירים הרבות והמחסור במזומנים, אך הפתרון הוא בוודאי לא למשוך את כספי הפנסיה הצבורים כל זמן שממשיכים לעבוד, דבר האסור בהתאם לתקנוני קרנות הפנסיה החדשות.

מעבר לכך שהדבר אסור בהתאם לתקנונים, המשיכה פוגעת במבוטחים במספר פרמטרים עיקריים וביניהם: פגיעה אנושה ברשת הביטחון העתידית, פגיעה בזכויות הביטוחיות של הקרן: אובדן כושר עבודה וביטוח חיים, הנגזרים ממרכיב התגמולים ולא ממרכיב הפיצויים, תשלום מס בגובה 35% על המשיכה המוקדמת של הכספים, וזה בלי להזכיר את העמלות הגבוהות שגובות אותן חברות, ואת ההפסד של הרווחים העתידיים…

לכן חברים, המסקנה החשובה היא, להימנע מכך!

במשך שנים ארוכות אנו מלווים משקיעים. לאורך כל השנים הללו הקו המנחה אותנו הוא האחריות על כספם – גם במחיר של אחוז פחות ברווח השנתי, נעדיף לא להיכנס להרפתקאות שונות ומשונות בהן לא ידוע כיצד יצא מהן הלקוח. בעזרת בחירה נכונה של רמת הסיכון, המוצרים והיצרנים ובשילוב עם תכנון מס מדוקדק, אנו מעניקים ללקוחותינו את האפשרות להשקעה בתשואה גבוהה ועם שקט נפשי. והכי חשוב – לעולם לא נייעץ ללקוחותינו להשקיע במוצר, בו אנו לא היינו מעזים להשקיע.

חברות וחברים, בכל הנוגע להשקעת כספכם, יש לנהוג תמיד במשנה זהירות, לבדוק ולוודא שכל שקל שלכם מושקע באופן הנכון ביותר והאופטימלי למאפיינכם האישיים. וזאת אך ורק לאחר בחינת הצרכים, המטרות ואופי ההשקעה, תכנון מס לפי המאפיינים האישיים שלכם וגיבוש מדיניות ההשקעות באמצעות בעל מקצוע מוכר ונאמן.

בהחלט יכול להיות שכל ביטוחי ה”חינם” דרך קופות החולים או חברות האשראי יחסכו לכם כמה שקלים בודדים, במקרה הטוב, אך האם אתם באמת חושבים שזהו המקום הנכון לחסוך בו? מובן שלא! על אחת כמה וכמה, בזמנים המאתגרים של מלחמת חרבות ברזל, בהם אנו נמצאים, שהכל נזיל ויכול להתהפך ברגע.

רק שילוב בין התאמה אישית של הכיסויים הביטוחיים וזמינותו של איש מקצוע מטעמכם בעת הצורך – סוכן עם שירות מושלם, בתוספת חברת ביטוחי נסיעות לחו”ל ברמה הגבוהה ביותר עם שירות מעולה, במיוחד בימים כאלה, כאשר תוכניות משתנות מהרגע להרגע, והסיכוי להזדקק לשירות גבוה יותר – יבטיחו לכם באמת ראש שקט במהלך שהותכם בחו”ל וגם לפני טיסתכם.

אז תהיו חכמים ותדאגו לעצמכם לכיסוי מתאים לכל תרחיש באמצעותנו, עם כל הכיסויים הדרושים לכם ולצורך הייחודי שלכם, מתוך ההבנה שלכל אחד מאיתנו צרכים שונים ונתונים שונים (מבחינת הצהרת הבריאות, היעד, אופי הנסיעה וכדומה).

אנו שבים ומזכירים לכם כי מחיר פוליסת ביטוח נסיעות לחו”ל שתערכו עם או ללא סוכן, יהיה זהה, אך, רק באמצעות הסוכן תרוויחו בנוסף לכל גם ליווי מקצועי מהשורה הראשונה, ביטחון, שקט נפשי, התאמה מלאה של הפוליסה לצרכי הנסיעה ולא פחות חשוב – שירות וליווי מקצועי מהשורה הראשונה 24/7/365 באמצעות אדם שאתם מכירים באופן אישי!

מאחלים לכולכם נסיעה טובה ובטוחה וחופשה נעימה!

הבעיה אמנם החריפה בשנה האחרונה, אך היא תמיד הייתה קיימת, ולכן בעבר כבר המלצנו לא פעם לרכוש ביטוח בריאות פרטי, כמובן רק לאחר התאמתו האישית לצרכים הייחודיים לכם, והכל כמובן לאחר התייעצות מול סוכן ביטוח מקצוען ומומחה בתחום, שימשיך ללוות אתכם גם לאחר שרכשתם את הפוליסות.

המתנה של חודשים ארוכים ואף שנה, שנתיים ויותר, לבדיקה או טיפול רפואי, יכולה במקרה הפחות הגרוע לגרום לאי נוחות, כאבים וכדומה לאדם הסובל ממנה, ובמקרה הגרוע יותר, אף לגרום להחמרה של הבעיה. לכן, חשוב להבין שלא ניתן להסתמך לחלוטין על מערכת הבריאות הציבורית, ויש להגן על עצמנו ועל משפחתנו באמצעות הפוליסות וההרחבות המתאימות – וביניהן: החזרים עבור התייעצויות עם רופאים מומחים, סעיפי ניתוחים, בדיקות אבחנתיות, טיפולי פיזיותרפיה, טיפולים אלטרנטיביים ועוד.

וכמו שכבר הדגשנו בעבר, ביטוח הבריאות שאתם עושים דרכנו, הוא הרבה מעבר לביטוח בריאות – כי רק באמצעותנו אתם מקבלים בנוסף גם שירות וליווי מקצועי מהשורה הראשונה 24/7/365, באמצעות אדם שאתם מכירים באופן אישי, גם בקרות מקרה – חלילה!

במידה וגויסתם למילואים ואתם עובדים כשכירים – אם הייתם זכאים להפקדות לביטוח פנסיוני או קרן השתלמות לפני שגויסתם לשירות המילואים, והמעסיק נהג להפקיד את התשלומים לקופות, אתם זכאים להמשך ההפקדות מטעם המעסיק לביטוח פנסיוני, לקרן השתלמות ולקופות הגמל, גם בתקופת המילואים.

ואיך זה אמור להתבצע בפועל? במידה והמעסיק משלם לעובד את השכר באופן רגיל בתקופת המילואים, הוא ימשיך לנכות את החלק של ההפקדות מתוך השכר, ויעביר אותו בצורה רגילה ושוטפת, יחד עם החלק שלו, לקופות. במקרה שהעובד אינו מקבל את השכר מהמעסיק בתקופת המילואים, אלא מגיש תביעה לביטוח לאומי לקבלת התגמול על ימי המילואים, המעסיק יעביר את מלוא ההפקדות לביטוח הפנסיוני וקרן השתלמות, כולל החלק של העובד, אך יהיה זכאי לנכות את החלק שהעביר, מהשכר שהעובד יקבל, לאחר חזרתו מהמילואים.

במידה וגויסתם למילואים ואתם עובדים כעצמאים – אתם חייבים להמשיך להפקיד את ההפקדות הפנסיוניות שנהגתם להפקיד טרם היציאה למילואים באופן שוטף ורגיל, כל זאת בכדי להמשיך לשמור על הכיסויים הביטוחיים ועל המשך הצבירה הפנסיונית.

וזה חברות וחברים המידע, על “רגל אחת”, אך יש עוד המון משתנים ודברים שצריכים לדעת, לדוגמה: מה קורה אם מדובר על עובד שעובד במספר מקומות, כיצד נוהגים עם עובד שהוא גם שכיר וגם עצמאי ועוד ועוד.

בשורה התחתונה, כמו תמיד, נמליץ לכם, בוודאי כאשר מדובר על תחום כה חשוב כמו קרן הפנסיה שלכם, להיות מלווים על ידי איש מקצוע יסודי ומיומן, שיוכל לתת מענה מקצועי ומקיף לכל עניין שמתעורר, שיוכל לוודא שכל הזכויות שלכם נשמרות, שהמעסיק ממשיך להפקיד לפי החוק וכדומה.

הוויתור בקרנות הפנסיה תקף לשנתיים בלבד, ובסיומן יתחדש ביטוח השאירים באופן אוטומטי. לכן יש לעדכן בתום השנתיים את הקרן מחדש.
ויתור על ביטוח שאירים בקרן פנסיה יגדיל את רכיב החיסכון ויגדיל את גובה קצבת הפנסיה שיקבל החוסך עם יציאתו לגמלאות.
התהליך עצמו הינו פשוט במיוחד: יש לפנות אל חברת הביטוח שבה מתנהלת קרן הפנסיה ולמלא טופס בקשה לוויתור על ביטוח שאירים, בצירוף צילום תעודת זהות הכוללת את הספח, המעיד כי החוסך אינו נשוי או שאין לו ילדים.
בכל שינוי בסטטוס המשפחתי על החוסך לעדכן את קרן הפנסיה.

דוגמה קטנה מהשבועות האחרונים – לקוחה יקרה שלנו, אורית (שם בדוי), קיבלה מכתב מקרן הפנסיה המודיע כי הסתיימו שנתיים מאז ויתרה על השארים בקרן. פנתה אלינו בשאלה במה דברים אמורים. מיד הסברנו לה, וידאנו איתה שלא היה שינוי במצבה המשפחתי, ביקשנו שתעביר אלינו את הטופס המלא והחתום, שלחנו אותו לקרן הפנסיה בצירוף תעודת הזהות והספח של אורית – והנושא טופל לשביעות רצונה למשך שנתיים נוספות.

בשורה התחתונה – כמו תמיד, ממליצים לכם תמיד להיות מלווים על ידי איש מקצוע יסודי ומיומן, שיוכל לתת מענה מקצועי ומקיף לכל עניין שמתעורר, קטן וגדול כאחד…

ממש לאחרונה, ערכנו את בדיקת תיק הביטוח והפנסיה המקיפה, ללקוחה יקרה שלנו, ליאורה (שם בדוי), בתחילת שנות החמישים לחייה, רווקה ללא ילדים, עובדת במשרה קבועה באחד ממשרדי הממשלה.

ליאורה, רווקה ללא ילדים, שלא בדקה עשרות שנים את הפנסיה שלה, והגיעה באמצעות המלצה מחבר קרוב, לקוח המשרד, לאחר שהנושא עלה בשיחה ביניהם.

אלה היו חלק מהתוצאות שהעלתה הבדיקה הפנסיונית:

1️⃣ התברר כי ליאורה משלמת במשך שנים ארוכות עבור קצבת שארים, אך אין לה כל צורך בכך, כי אין שארים. או במילים אחרות – אלפי שקלים ״שנזרקו לפח״ לאורך השנים, במקום להיות בתוך קרן הפנסיה של ליאורה.

2️⃣ קרן הפנסיה בה מנוהלים הכספים של ליאורה גבתה דמי הניהול גבוהים במיוחד והמאזן האקטוארי שלה שלילי, מה שפגע קשות בצבירה של ליאורה לפנסיה, במשך שנים ארוכות.

3️⃣ מצאנו כי בנוסף ליאורה מפקידה למוצר פנסיוני נוסף באופן עצמאי, כדי ״שיהיה לה ביטחון נוסף״, אך בפועל דמי הניהול בו גבוהים פי 4-5, ומדובר על תקופה של למעלה מ-15 שנה וצבירה שהגיעה למעל 150,000 ₪, עם נזק מצטבר של עשרות אלפי שקלים.

4️⃣ כמו כן, היא מחזיקה בביטוח מנהלים וקופת גמל, שאינם פעילים, וגם שם דמי הניהול גבוהים ביותר מפי 5 ממה שניתן להשיג היום בקרן פנסיה.

5️⃣ גם בכיסוי אובדן כושר העבודה מצאנו שליאורה אינה מכוסה כראוי, ובמקום להגן על 75% משכרה, היא מבוטחת רק על 20%. מה שהיה משאיר את ליאורה בצרה כלכלית אילו חלילה היתה נקלעת למצב של אובדן כושר עבודה

בשורה התחתונה, הבדיקה חסכה לליאורה למשך השנים שעוד נותרו לה עד היציאה לפנסיה עשרות אלפי שקלים רבים וגם דאגה לסדר עבורה את התיק, כך שתהיה מכוסה ורגועה, לכל מקרה שלא יקרה חלילה.

ואת כל זה חברות וחברים, לא ניתן לבצע ללא מקצועיות וניסיון של עשרות שנים בתחום. זה נכון, השירות שלנו עולה כסף, אך כפי שאתם שמים לב, הוא גם שווה ללקוחותינו והרבה – גם בחסכון של אלפי ועשרות אלפי שקלים רבים, וגם בשירות ובמקצועיות שאנו מעניקים להם ללא פשרות.

חברות וחברים, הפנסיה שלכם היא אחת ההשקעות הגדולות במהלך חייכם, עליה אתם משלמים חודש בחודשו – תנו לה את תשומת הלב הנדרשת ובבוא היום היא תפצה אתכם בחזרה.

חשוב להבין, פוליסות הביטוח הרפואי משתנות כל הזמן ומכילות סעיפים רבים ומגוונים, ולכן רק סוכן ביטוח מקצועי, יסודי ומיומן, יוכל לתת לכם את המידע המקיף הנוגע לפרוצדורה הרפואית אותה אתם נדרשים לעבור.

דוגמה קטנה – בפני מבוטח אשר מבקש לבצע התייעצות רפואית עם רופא מומחה עומדות שתי אפשרויות:

האחת – לקבוע תור באופן פרטי, ובמסגרת הנספח האמבולטורי, לקבל החזר של 80% מגובה הקבלה, עד תקרה של 678 ₪ להתייעצות ראשונה. בהתייעצות שנייה מאותה התמחות גובה ההחזר המקסימלי יורד ל-456 ₪ בלבד. ובמקרה מסוג זה יש צורך בהגשת תביעה, ואז יש להעביר העתק קבלה, סיכום ביקור וצילום שיק מבוטל או אישור חשבון בנק פעיל. כלומר, במילים אחרות, בחרתם רופא שעלות ההתייעצות איתו היא 2,000 ₪ – תשלמו לו במהלך פגישת הייעוץ 2,000 ₪, תגישו תביעה, זמן מה לאחריה תקבלו החזר של 678 ₪, ובשורה התחתונה, ההתייעצות תעלה לכם למעלה מ-1,300 ₪.

האפשרות השנייה – לבחור רופא מומחה אשר נמצא בהסדר התייעצויות (רשת מומחים) מול חברת הביטוח (במקרים רבים תמצאו את אותו הרופא אליו רציתם ללכת באופן פרטי), לקבוע אליו תור (אשר בדר"כ תקבלו באופן מהיר, תוך ימים ספורים באופן יחסי), ולשלם רק השתתפות עצמית בגובה של 150 ₪ בלבד (למשל בהסדר שמציעה חברת הביטוח הראל במסגרת ביטוח הבריאות שלה).

בשורה התחתונה, תוכלו לבחור באותו הרופא, או ברופא מומחה אחר מתוך רשימה גדולה של רופאים אשר נמצאים בהסדר מול חברת הביטוח, אבל לשלם מאות רבות של שקלים פחות.

וזו כמובן רק דוגמה אחת, לכן, המלצתנו כמו תמיד, לפני ביצוע פרוצדורה רפואית כלשהי, מהקטנה ועד הגדולה ביותר, היוועצו בסוכן ביטוח מקצועי, יסודי, מיומן ומנוסה. סוכן שייתן לכם את המידע המקיף, יפרוש בפניכם את כלל האפשרויות, על כל יתרונותיהן וחסרונותיהן – כך שתוכלו לבחור את האפשרות הנכונה והמתאימה ביותר עבורכם.