ממש לאחרונה, ערכנו את בדיקת תיק הביטוח והפנסיה המקיפה, ללקוחה יקרה שלנו, ליאורה (שם בדוי), בתחילת שנות החמישים לחייה, רווקה ללא ילדים, עובדת במשרה קבועה באחד ממשרדי הממשלה.

ליאורה, רווקה ללא ילדים, שלא בדקה עשרות שנים את הפנסיה שלה, והגיעה באמצעות המלצה מחבר קרוב, לקוח המשרד, לאחר שהנושא עלה בשיחה ביניהם.

אלה היו חלק מהתוצאות שהעלתה הבדיקה הפנסיונית:

1️⃣ התברר כי ליאורה משלמת במשך שנים ארוכות עבור קצבת שארים, אך אין לה כל צורך בכך, כי אין שארים. או במילים אחרות – אלפי שקלים ״שנזרקו לפח״ לאורך השנים, במקום להיות בתוך קרן הפנסיה של ליאורה.

2️⃣ קרן הפנסיה בה מנוהלים הכספים של ליאורה גבתה דמי הניהול גבוהים במיוחד והמאזן האקטוארי שלה שלילי, מה שפגע קשות בצבירה של ליאורה לפנסיה, במשך שנים ארוכות.

3️⃣ מצאנו כי בנוסף ליאורה מפקידה למוצר פנסיוני נוסף באופן עצמאי, כדי ״שיהיה לה ביטחון נוסף״, אך בפועל דמי הניהול בו גבוהים פי 4-5, ומדובר על תקופה של למעלה מ-15 שנה וצבירה שהגיעה למעל 150,000 ₪, עם נזק מצטבר של עשרות אלפי שקלים.

4️⃣ כמו כן, היא מחזיקה בביטוח מנהלים וקופת גמל, שאינם פעילים, וגם שם דמי הניהול גבוהים ביותר מפי 5 ממה שניתן להשיג היום בקרן פנסיה.

5️⃣ גם בכיסוי אובדן כושר העבודה מצאנו שליאורה אינה מכוסה כראוי, ובמקום להגן על 75% משכרה, היא מבוטחת רק על 20%. מה שהיה משאיר את ליאורה בצרה כלכלית אילו חלילה היתה נקלעת למצב של אובדן כושר עבודה

בשורה התחתונה, הבדיקה חסכה לליאורה למשך השנים שעוד נותרו לה עד היציאה לפנסיה עשרות אלפי שקלים רבים וגם דאגה לסדר עבורה את התיק, כך שתהיה מכוסה ורגועה, לכל מקרה שלא יקרה חלילה.

ואת כל זה חברות וחברים, לא ניתן לבצע ללא מקצועיות וניסיון של עשרות שנים בתחום. זה נכון, השירות שלנו עולה כסף, אך כפי שאתם שמים לב, הוא גם שווה ללקוחותינו והרבה – גם בחסכון של אלפי ועשרות אלפי שקלים רבים, וגם בשירות ובמקצועיות שאנו מעניקים להם ללא פשרות.

חברות וחברים, הפנסיה שלכם היא אחת ההשקעות הגדולות במהלך חייכם, עליה אתם משלמים חודש בחודשו – תנו לה את תשומת הלב הנדרשת ובבוא היום היא תפצה אתכם בחזרה.

נשמע פשוט, לא? ובכן החיים מלמדים אותנו שגם את מה שנראה פשוט ובסיסי, יש לבצע במקצוענות ובדקדקנות, כשכל 'קיצור דרך' עלול לעלות לכם, לצערנו, בריבית דריבית.

הנה דוגמה לכך רק מהזמן האחרון:
בחור צעיר, שיצא לי להכיר דרך מקום עבודתו ושירות נהדר שהעניק לי והפך ללקוח המשרד, עזב לימים את אותו המעסיק ויצא שסיפר לי על כך בזמן שעוד לא ידע לאן פניו מיועדות. מיד ציינתי בפניו והדגשתי, שעליו לשים לב ולטפל בעדכון הסטטוס בקרן הפנסיה שלו ולשמור מכל משמר שזכויותיו לא תפגענה.

כמו שכולנו מכירים את "סמוך על סמוך", "אל דאגה", "אטפל באופן עצמאי" – ואת המשמעויות… כך לצערי קרה גם במקרה זה.

כעבור מספר חודשים יצר איתי קשר הלקוח מכיוון שנקלע למצב של אובדן כושר עבודה, וכמובן שמיד בדקתי את קרן הפנסיה כדי להכין תביעה למצב של אובדן כושר עבודה – והתמונה שהתגלתה בפני הייתה עגומה במיוחד.

מסתבר שבמהלך התקופה בה היה "בין עבודות" והופסקו ההפרשות השוטפות לביטוח הפנסיוני ע"י המעסיק הקודם, נערך טיפול לא מקצועי בקרן הפנסיה (בלשון המעטה), ובמקום להיכנס להסדר "ריסק זמני", המשיכו את ההפקדות החודשיות באמצעות הוראת קבע על סכום נמוך לטובת "שמירה על הוותק" – מעשה שאת המשמעות הנרחבת שלו סופג כעת אותו בחור יקר, לצערנו הרב.

מה שקרה בפועל הוא, שבגלל ששינוי הסטטוס בקרן הפנסיה לא נעשה כראוי – זכויותיו עומדות כיום על מאות בודדות בלבד של שקלים בכל חודש, לעומת מעל לעשרת אלפים (!) ₪ בחודש שהיה אמור לקבל, במידה והדברים היו מטופלים כנדרש – עד להחלמה ולחזרה לשגרה מלאה.

הנה, לצערנו, דוגמה כואבת לאופן בהן החלטות לא טובות וטיפול רשלני משפיעות הלכה למעשה על זכויותינו.

בואו נלמד מכך כולנו – בכל הנוגע לתיק הביטוח והפנסיה שלכם, לעולם יהיה עדיף לשלם כמה שקלים בעבור טיפול מקצועי לעילא ולעילא על ידי מקצוען, שידאג לשמור על זכויותיכם ולכך שבעת הצורך, חלילה, תמומשנה כל הזכויות וימוצו כל האפשרויות העומדות בפניכם – על הצד הטוב ביותר!

רק בריאות וטוב לכולכם.

פגשתי לפגישה ראשונה בחור בתחילת שנות החמישים לחייו, רווק, שהגיע דרך המלצה בשיחת סלון עם זוג חברים שלו שהם לקוחותיי מזה שנים. פנה אלינו, שילם שכר טרחה, ביצענו איסוף של כל החומר הרלוונטי ולפני מספר שבועות, נפגשנו ולהלן התוצאות:

נתחיל מכך שלבחור תיק ביטוח, אמנם לא גדול (בשל היותו רווק), אבל התיק לא נבדק ועודכן במהלך עשר (!) השנים האחרונות…

באופן כללי, תיק הביטוח שלכם יכלול בבסיסו את רובד ביטוחי הבריאות וביטוח המחלות הקשות, את רובד הביטוח הפנסיוני ואת רובד ביטוחי החיים (בנפרד או כחלק מהביטוח הפנסיוני) ומעליהם בהתאמה אישית, יבואו רבדים נוספים בהתאמה אישית כגון רובד הביטוח הסיעודי, רובד ביטוח התאונות האישיות וביטוח אובדן כושר העבודה.

בואו נראה מה התגלה במקרה הזה:

1. פוליסת הבריאות שלו ישנה מאוד – משנת 2011, וכוללת סעיף תרופות ישן ולא עדכני, ללא תוספת כתב שירות אמבולטורי.
2. משלם מעל ל-300 ₪ על ביטוח אובדן כושר עבודה פרטי כאשר יש לו למעשה, דרך מקום עבודתו, כיסוי לאובדן כושר עבודה (בעת קרות מקרה ביטוח לא יהיה ניתן לתבוע את שתי הפוליסות ולכן הביטוח הפרטי מיותר).

   במקום "לזרוק" את שלוש מאות השקלים שמשלם כל חודש – למעשה לחינם, עשינו לו באותו המחיר השלמות לביטוח בריאות. ביצענו שדרוג לסעיף התרופות לעדכני ביותר, הוספנו כתב שירות אמבולטורי ורכשנו כיסוי לפיצוי בגין מחלה קשה חו"ח. כיסויים חשובים ביותר באותו המחיר, במקום הכפילות שהייתה לו. או במילים אחרות – אותו המחיר עבור הרבה יותר ביטוח, בנוסף לשקט נפשי בידיעה שהתיק הביטוחי מאורגן כעת ומדויק לצורך האישי, ומהידיעה שנמצא בידיים נאמנות וטובות שידאגו עבורו לכל צורך.

יואל ורחל (שמות בדויים), הצטרפו אלינו במסגרת שיטת סוכן נאמן לקוח לפני כחמש שנים. כשנתיים לאחר מכן הגיע מוכרן לעבודתה של רחל, והצליח לשכנע אותה להעביר את הטיפול בתיקה אליו, כאשר יואל החליט בכל תוקף להישאר מטופל על ידי המשרד.

עברו כשנתיים מאז שרחל העבירה את תיקה ויואל בחר להשאירו, ולצערנו הרב, יואל חלה בסרטן קשה מאוד. מיד כמובן התגייסתי לטפל עבורו בתביעה, וכאן חשוב להבין – עלות של טיפול בתביעה כה מורכבת, שלוקחת פרק זמן כה ארוך, ללקוח שאינו מנוי על שיטת 'סוכן נאמן לקוח' שלנו, יכולה להגיע לסכומים גבוהים במיוחד, כפועל יוצא מהיקף העבודה הרב שיש בניהול תביעה מסוג זה.

ליואל יש קרן פנסיה בחברת מגדל, ובשל מחלתו הוא נקלע למצב של אובדן כושר עבודה חלקי, שאומר שהוא לא יכול לעבוד מעל X שעות ביום. כאן חשוב להבין את מורכבות התביעה, ממספר סיבות, והן:

1. תביעה מקרן פנסיה הינה תמיד תביעה מורכבת יותר מאשר תביעת ביטוח "רגילה".
2. תביעת אובדן כושר עבודה הינה בתחום ה"אפור", בניגוד לתביעות כגון: מחלות, תאונות, מקרי מוות חלילה וכדומה.
3. בתקופות שונות במהלך התביעה מצבו של המבוטח היה שונה, לפרקים לא יכול היה לעבוד כלל ולעיתים הצליח לעבוד רק מספר שעות ביום.

כמו כן, צריך להבין כי בתביעת אובדן כושר עבודה מקרן הפנסיה, הקרן מקזזת ראשית את הכספים המגיעים למבוטח מהביטוח הלאומי ומשלמת רק את ההפרש. וכמו שכולכם יכולים להבין, עד כמה שהתביעה מקרן הפנסיה מורכבת, תביעה מול הביטוח הלאומי מורכבת פי כמה וכמה… כך היה גם במקרה של יואל, שהתביעה שלו מול הביטוח הלאומי נמשכה במשך למעלה משנה, עד שהסתיימה ואושרה.

מקרה שהיה, כך היה:

לקוחה שלנו (גלי, שם בדוי) פנתה אלינו לאחר שעברה מקום עבודה וביקשה שנבדוק ונסדר עבורה את כל נושא ההפקדות לפנסיה, מכיוון שהייתה לה תחושה שמשהו לא בוצע כראוי בעת המעבר, וההפקדות קורות באיחור או שאינן קורות כלל וכלל.

חשוב לציין שגלי חזרה לעבוד לאחר תקופה בה לא עבדה, מאחר והייתה במצב של אובדן כושר עבודה. מכיוון שלא עדכנה אותי ו/או את קרן הפנסיה שחזרה לעבוד, גלי איבדה את הוותק שלה בקרן – מצב שהוא כמובן גרוע במיוחד.

ולמרות כל זאת, לא אני ארים ידיים, ואנסה לעשות עבורה את המקסימום והמיטב – כך היה גם במקרה זה. מיד התחלתי בבדיקות, ראשית ביררתי מול קרן הפנסיה הקיימת שלה (שבינתיים ניצלה את המצב והחלה לגבות את דמי הניהול המקסימליים המותרים על פי חוק – 0.5%) האם נוכל לחדש את ההפקדות. קרן הפנסיה אישרה את הבקשה, בכפוף למילוי הצהרת בריאות והחרגות על מצב רפואי קיים.

כפי שכבר ציינתי, גלי רק לאחרונה חזרה לעבוד לאחר שהייתה במצב של אובדן כושר עבודה, לכן היה לי חשוב שלא לערוך הצהרת בריאות חדשה והמשכתי לבחון את החלופות האפשריות. לאחר בדיקה מעמיקה מצאתי מספר קרנות פנסיה שהסכימו לקבל את גלי ללא הצהרת בריאות. ביניהן מצאתי קרן פנסיה המאפשרת הצטרפות בדמי ניהול נמוכים מאוד (0.1%, מדובר על הוזלה של 80% ממה שהלקוחה משלמת היום!).

דאגתי לכל הפרוצדורה עבור גלי, פתחנו עבורה את הקרן, הנחינו את המעסיק לבצע מעתה את ההפקדות לקרן החדשה, והעברנו בקשה לקרן הפנסיה הישנה לנייד את הצבירה בגובה כמה מאות אלפי שקלים לקרן החדשה.